【妊娠中で無条件？】はなさく医療の弱点や口コミを現役FPが徹底解説！

幅広い保障内容と特約で評判の「はなさく医療」の広告が増加しており、なんか良さそうと興味を持つ人が多いです。

筆者の相談者でも「はなさく生命の医療保険を提案してほしい」と言われる機会が増えています。

でも、この保険の強みと弱み、他社の医療保険と比べてどうなのかを理解して入らないと、無駄な保険料を払うことになるかもしれません。

そこで本記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を経験し、数えきれないほど医療保険の提案をしてきた筆者が、客観的事実をもとに「はなさく医療」の評価と、合理的な医療費の備え方について徹底解説します。

最後まで読めば「はなさく医療」に入るべきか、保険営業が教えてくれない事実を知ることができ、医療費の正しい備え方がわかります。

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はなさく生命と日本生命の違い

はなさく生命は日本生命の100％子会社で、新たな販売チャネルとして2018年設立の新しい保険会社です。

	はなさく生命	日本生命
設立年月	1889年	2018年
ソルベンシーマージン比率 （2023年3月末）	1,019%	3,645%
保険金支払い能力 格付け評価 （R＆I　2024年4月）	AA+	AA+
主力商品	みらいのカタチ	はなさく医療 はなさく収入保障

日本生命は長い歴史と高い格付けを持ち、非常に多くの保有契約数を誇っています。

一方、はなさく生命は新しい会社でありながら堅実な経営を続けており、更新型ではない保険を主力とするなど日本生命にはない強みを持っています。

• 日本生命の「みらいのカタチ」について詳しくはこちら

緩和型との違い

緩和型は持病があっても入りやすい医療保険で、はなさく医療に入れなかった場合に初めて検討するものです。

	はなさく医療	緩和型
保険料	安い	高い
告知事項	3〜6つ	6〜8つ
特約の数	14個	8個

はなさく医療と比べると保険料が高く、特約が少なくなってしまいますが、入ることができれば持病に対してもしっかり保障を備えることができます。

はなさく医療の弱点は保険料が高め！

基本保障である『入院・手術・先進医療』のみで男女ともに他社と比較した結果、はなさく医療は高いのは事実ですが保険料差はほとんどありません。

1入院のリセット期間が他社より短い60日ということを考えると、これくらいの保険料差であれば、はなさく医療でも全く問題ないです。

【女性】

	20歳	30歳	40歳	50歳	60歳
はなさく医療	1,229円	1,559円	1,594円	2,369円	3,219円
メディケア	1,215円	1,440円	1,510円	1,940円	2,675円
チューリッヒ	1,224円	1,334円	1,509円	2,024円	2,989円

【男性】

	20歳	30歳	40歳	50歳	60歳
はなさく医療	1,064円	1,379円	1,924円	2,994円	4,329円
メディケア	1,040円	1,330円	1,815円	2,555円	3,650円
チューリッヒ	1,019円	1,249円	1,684円	2,469円	3,934円

保険料を少しでも抑えたいなら、はなさく医療以外を選んだ方がいいです。

でも、細かい1入院のリセット期間など保障内容を重視し、保険料差が

はなさく医療は妊娠中なら他社より優位性が高い

34歳以下なら妊娠週数に関係なく無条件で検討できる

通常、妊娠中でも医療保険に入ることは問題ありませんが、入ってから一定期間は帝王切開などの異常分娩が保障できないという「特別条件」が付きます。

でも、はなさく医療なら妊娠中でも34歳以下なら妊娠週数に関係なく無条件で入れる可能性があります。

もちろん、妊娠前に医療保険に入れば異常分娩も保障できますが、妊娠がわかってから医療保険に入るとしたら、はなさく医療は有効な選択肢でしょう。

告知次第では入れても出産で使えない可能性がある

はなさく医療に入るには健康状態の告知が必要です。

例えば、悪阻がひどくて投薬通院中だったり、妊娠糖尿病と診断されてしまったりなどの告知があると、異常分娩での保障ができなくなる可能性があります。

なぜなら、何も告知がない妊娠中の人と比べてリスクが高いと判断されてしまうからです。

知識豊富なFPが担当してくれるマネプロで無料相談すれば、はなさく医療に入った場合に異常分娩がしっかり保障されるかを契約前に調べてもらうことができます。

気になるならまずは相談がオススメです。

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無条件で入れれば帝王切開なども保障してくれる

はなさく医療に無条件で入れれば、様々な出産時のトラブルもしっかり保障してくれます。

何も異常がない自然分娩は保障対象外ですが、何かあっても保障してくれる安心感があるのは心強いです。

緩和型医療保険で備える人もいる

告知によって出産時の保障がされないのがどうしても嫌なら、緩和型医療保険に入る人もいます。

緩和型医療保険は簡易的な告知事項に該当しなければ検討することができ、通常の医療保険と違い入れさえすれば、異常分娩を含むどんな傷病でも保障してくれます。

でも、保険料が割高に設定されているのと、契約1年未満だと半額保障になってしまう緩和型医療保険もあるので、比較してから入ったほうがいいです。

詳しくは無料FP相談で複数社をまとめて比較してもらいましょう。

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【出産時で人気】女性特約や入院一時金

帝王切開や吸引分娩などの異常分娩になった時に手厚い保障を備えたいなら、以下の特約が有効です。

特に入院一時給付特約は入院日数に関係なく一時金が給付されるので、使い勝手がよく人気です。

ただし、帝王切開や切迫早産なら「高額療養費制度」の対象になり医療費で経済的困窮に陥る可能性は低いと言えます。

でも、異常分娩に特化して備えるなら有効な特約なのは間違いありません。

メリット

【メリット①】特約が多く自分好みにカスタマイズできる

はなさく医療は複数の特約を追加することで、個々のニーズに合わせたカスタマイズが可能です。

特約により特定のリスクに対して、より手厚い保障を得ることができます。

例えばがんが心配なら、がん一時給付特約や抗がん剤・ホルモン剤特約をつければがん保険を別に入る必要はなく、はなさく医療ひとつでカバーできます。

必要に応じて保障をカスタマイズすれば、心配事にしっかり備えられるでしょう。

【メリット②】保険料払込免除の範囲が広い

病気だけじゃなく、障害・介護状態の保障も追加することが可能です。

	３大疾病	8大疾病臓器移植型	障害・介護
はなさく医療
メディフィットA （メディケア）
アフラック

保険料払込免除の範囲は他社と比較してかなり範囲が広く、安心感があります。

もし3大疾病の保険料払込免除にするなら、該当条件の細かい部分が各社によって違うので、必ず比較してから入りましょう。

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【メリット③】妊婦に優しい

妊娠中で異常がなく、34歳以下なら無条件で契約できる可能性があります。

妊娠発覚後に医療保険に入ると、帝王切開などの異常分娩の保障できませんが、はなさく医療は妊婦に優しい医療保険です。

無条件で入れるかどうかは、無料保険相談で申込み前に確認してもらえます。

気になるなら、はなさく生命の取扱いがあり無理な勧誘一切ない、無料FP相談マネプロならノーリスクで気軽に相談できるのでオススメです。

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【メリット④】1入院のリセット期間が他社より短い

複数回入院した場合、退院日の翌日から60日以上経てば最初に入院した期間はリセットされます。

はなさく医療は1入院のリセット期間が他社と比べて短いです。

	1入院のリセット期間
はなさく医療	60日
ネオファースト	30日
メディケア	90日
アフラック	180日
チューリッヒ	180日

1入院のリセット期間が短ければ、短期間で複数回の入院をしてしまっても、リセット期間が長い医療保険よりもしっかり保障できる可能性があります。

デメリット

【デメリット①】保険料が高い

特約を追加したら、保障範囲も広いので他社と比べて保険料が高くなりやすいです。

でも、基本保障だけなら他社との保険料と保障内容の差はほとんどありません。

詳しくは『はなさく医療の弱点？保険料は高いのか』で比較検証しているのでご覧ください。

【デメリット②】失効したら契約消滅してしまう

はなさく医療は一度失効すると復活手続きができません。

そのため、保険料の支払いが滞る可能性がある場合は注意が必要です。

他社なら支払いが滞って失効しても契約消滅しないケースも多いので、『失効 = 契約消滅』となってしまうのはデメリットです。

【デメリット③】不妊治療の手術はすぐに保障されない

女性疾病特約の「特定不妊治療」は胚移植を受けた時でも保障してくれますが、契約して2年経過しないと保障されません。

また「特定不妊治療」は支払い限度があり、生涯で一回しか保障できません。

SNSの評判・口コミ

『正しい医療保険を選ぶための５ステップ』

正しく無駄のない医療保険の選び方を5ステップにしてまとめました。

登場人物をもとに、どのように医療保障を考えれば良いか見てみましょう。

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入院一時金や三大疾病など特約の必要性をチェック！

特約がありすぎてどれが必要なのかわからないという人が多いです。

そこで筆者視点で特約ごとの必要性を整理しましたが、ほとんどつける必要はありません。

特約・特則	必要性	理由
入院支払い日数無制限特則		平均入院日数が短いから無制限保障はいらない
終身死亡特則		終身で死亡保障が必要なケースはほとんどない
入院一時給付特約		短期入院で経済的に困窮してしまうケースはほぼない
女性疾病入院一時給付特約
女性医療特約		基本保障で女性疾病含めてカバーされているから必要ない
女性がん早期発見サポート特約		保険に頼らず毎年健康診断を受けた方がいいからいらない
退院後通院特約		通院保障がないと経済的に困るケースはほぼない
先進医療特約		受ける可能性がほぼない
特定疾病一時金特約		高額療養費制度はがん・3疾病・8疾病も対象。 医療費はそこまで高額にならない
がん一時給付特約
抗がん剤・ホルモン剤治療特約		長い治療になった時にあると助かる。がんが心配ならつけるのはあり。
障害・介護一時給付特約		見舞金のような位置付け。貯金してた方がいいからいらない。
特定損傷特約		骨折など大ケガ限定。いらない。
保険料払込免除特約		どんな経済状況でも払える保険料で入ることを前提にすればいらない

特約はつけた分だけ保険料が上がってしまうけど、これがないと困ってしまうというものは少ない。

でも、「抗がん剤・ホルモン剤治療特約」は長い治療をした時に助かるし、費用対効果の高い特約なので、がんが心配ならつけましょう。

【最強】実費型補償とNISAで医療費の備えは万全

医療保険を考えるなら、実費型医療保険とNISAを組み合わせて考えれば最強の備えができます。

実費型医療保険は10年更新タイプなのでずっと続けると保険料が上がってしまいます。

でも、医療費の保障だけをお金が貯まるまでの間のつなぎとして備えておく考えなら問題ないでしょう。

	実費型医療保険 （AIG）	はなさく医療
20歳	820円	1,229円
30歳	1,600円	1,559円
40歳	1,660円	1,594円
50歳	2,500円	2,369円
60歳	4,580円	3,219円

ある程度お金が貯まって医療費を貯金でカバーできるようになったら、実費型医療保険はかけ捨て保険なのでその時に解約しましょう。

続いて貯金もあわせて考えれば、将来の医療費だけでなくお金の不安も解消できます。

貯金は全てを銀行預金せずに、一部でもNISAを使えばお金が貯まるスピードを早めることができます。

もし、NISAを通して米国株式S&P500や全世界株式に積立投資を毎月2万円、30年続けたとします。

銀行なら720万円が貯まるだけですが、NISAなら1,665万円（期待リターンの中央値5％で計算）になっており、これだけお金が貯まれば老後の医療費の心配のなくなるでしょう。

また、NISAは貯蓄型保険と違っていつでもお金を引き出し・増減額・中断ができるなど積立ペースが自由自在なので長く続けやすいのも特徴です。

実費型医療保険とNISAをあわせて備えていけば、最強の医療費への備えができるだけでなく、将来のお金の不安を解消できます。

ちなみに、このような提案を保険営業は絶対にしてくれません。

営業ならではの理由が３つあります。

特に『保険しか取扱えない保険営業』だと、偏った無駄が多い保険に入らされてしまうケースが多いです。

もし目先の医療費の心配だけじゃなく、生涯の医療費不安やお金の悩みを根本的に解消した人生を歩みたいなら、

マネプロで保険・NISAも扱える知識豊富なFPに無料相談がおすすめです。

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【FPオススメの医療費の備え方】貯金でカバーが合理的

保険は万が一の死亡時など『低確率・損失大』に備えるもので、医療費なら貯金でカバーした方が合理的です。

『高確率・損失大』が一番困りますが、そんな保険があれば請求が多過ぎて保険会社が潰れてしまうから保険で備えるのは無理です。

唯一、できる限りの貯金をして備えるのが最も現実的な備えとなるでしょう。

医療保険・がん保険は『低確率・損失小』に分類されるので、貯金でカバーするのが最善です。

保険種類	カバーの仕方
医療保険	【低確率・損失小】 貯金でカバー
がん保険
三大疾病保険
生活習慣病保険
就業不能保険	【低確率・損失大】 就業不能保険の給付条件は厳しい。 所得補償保険か貯金でカバー
介護保険	【高確率・損失大】 介護保険で全てを補うのは難しい。 保険料に対し保障が薄い。 貯金でカバーが現実的
死亡保険	【低確率・損失大】 保険でカバー
個人年金保険	入る必要なし。 NISA・iDeCoで備えよう。
学資保険	入る必要なし。 貯金とNISAを組み合わせて備えよう。

死んでしまう確率より『病気・ケガの確率』の方が高いのは事実ですが、公的保障・企業保障がしっかりあれば経済的に大きく困る人は少ないからです。

例えば、もし10日間入院してしまって経済的困窮し生活が立ち行かなくなることは考えにくいです。

それなら医療保険・がん保険に入らず、その分お金を貯めておき病気・ケガの時に使うと考えた方が無駄がありません。

【現役FPオススメ無料FP相談窓口3選】保険に入ろうか迷っている人へ

①マネプロ

マネプロは保険だけじゃなく、NISAなどの投資信託や株、住宅ローンなど幅広い金融商品を横断的に加入までサポートできる希少なFP相談窓口です。

保険しか案内できない他代理店と比べて案内できるサービスに格段の差があります。

NISAを始めたいけど自分だけでしっかりできる自信がない人や保険以外の投資相談・住宅ローンもワンストップで相談したい人に特にオススメです。

もし筆者の大切な人にFP相談窓口をオススメするとしたら、幅広い金融商品から最適なプランを探せるところの方が金融初心者にとって優しいと思うので、マネプロをオススメします。

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②保険チャンネル

相談料	何度でも無料
取扱保険会社	28社
ポイント	●FPの質が高い ●相談者が担当FPを選べる ●大企業リクルート運営という安心感ある相談窓口
こんな人に特にオススメ	（株）リクルートの厳しい審査基準を 満たした優秀FPに相談したい
担当者変更	⚪︎
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その他、お金に関するノウハウが学べる無料セミナーを定期開催しており、自らの金融知識をレベルアップさせることができるのも保険チャンネルの強みです。

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③ほけんのぜんぶ

【ほけんのぜんぶ】は保険だけじゃなく教育資金、資産運用、住宅ローン、老後の資金などのあらゆるお金の悩みを解決できるFP相談窓口です。

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貯金が苦手な人、NISAに興味がある人へのオススメ

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このように思われる方も多いと思います。

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まとめ

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