【転載、複製、自主発言を禁止します】
Hi everyone!
お元気ですか？
先日長男と話して顎落ちの事実を知った。
長男はかなり真剣に老後の蓄えを心配していて…。
それでまず車のローンを完済し、今は住宅ローンの完済を目指して頑張ってた。
ほんなら。
「ローンって完済したらクレジットスコアが下がるの知ってた？」
ハア？！
「クレジットカードをキャンセルしたら下がるのは知ってたけど…」
私は主人が逝ってから自分のアカウントで開けたクレジットカードはビザとアメックスの2枚だけ。
ホンマはULTAでつい値引きに負けてULTAのマスターカードも開けたけど、これはそれ以来1回も使ってない。
なんでかというと、管理するのが面倒臭いのもあるけど、1回開けるとキャンセルしたくてもクレジットスコアが落ちるのが怖くてでけへんから。
アメリカで生活するにはクレジットスコアが命。
同じローンを組んだりカードを使うのでも、クレジットスコアが低いと、たとえ審査に通ってもスコアの高い人と低い人では金利が大きく違ってくるから。
息子たちにもこれは耳にタコが出来るほど言って聞かせてきたので、特に長男はめちゃ自分のクレジットスコアを気にしてる。
「いくら無料でクレジットスコアを調べてくれても、調べるたびにスコアが下がるねんで」
「僕が使ってるのは、クレジットスコアに影響せえへんヤツ」
その長男が、車のローンを完済した後でスコアを調べたら…。
「今までA +のスコアやったのに、B−に落ちてん」
エエーーーーーーー？！
「ローンは完済したらスコアが下がるねんて。そやから住宅ローンはドンと減らすつもりやけど、次にまた買うまで完済はせえへんことにした」
知らんかったーー！
めちゃ驚いた。
その話を鈴木弘子ちゃんにしたら、
「イイコトしたのに下がるんだ」
ホンマに。
前からクレジットカードをキャンセルしてなんでクレジットスコアが下がるのか疑問やったけど…。
クレジットスコアって要するに、クレジット会社やローン会社が損せえへんようになってるだけなんや。
ほんでそれに振り回されて、人生の損得が左右されてるんやと思うと、私のような小市民が怒ってもしゃーないけどムカつく。
そこでちょっと調べてみた。
クレジットスコアというのは、クレジットミックスという特別な方程式を使って出してるんやと。
そもそもクレジットスコアは、その人のアメリカでのクレジットヒストリーから計算されるんですよ。
だから渡米間もない人は、日本に山を持っていても、日本の銀行に何億円と貯金があっても関係ない。
アメリカでイチから構築していかないといけないんですね。
普通、渡米して銀行口座を開けると、その銀行が発行するクレジットカードを貰うことから始まる。
ちなみに旅行じゃなくて移住しているという証明がないと、銀行口座は開設できない。
で最初に銀行がくれるクレジットカードは、上限が200ドルとか笑えるくらい少額。
でもそれをちゃんと使ってちゃんと期日内に返済するということを繰り返しているうちに、上限があれよあれよと上がり、気がついたら1万ドルとか2万ドルになっているわけです。
そうすることでクレジットヒストリーができるから、クレジットスコアも出てくる。
ただヒストリーが短いと、それもクレジットスコアに影響するので、渡米数年の人はクレジットスコアもA+には届かない。
でクレジットスコアというのは、いわゆる月賦払いのローンと、月々変動するクレジットカードを合わせた2種類の借金をきちんと返済していることが重要なんだと。
なので車のローンを完済して、月賦払いのローンがなくなり、クレジットカードだけになるとスコアが落ちるらしい。
クレジットカードを完済してキャンセルするとスコアが下がるのも、このミックスのバランスが変わるかららしいけど…。
どーも納得いかへん。
車のローンを完済してスコアが下がるもう1つの理由は、ローン保有期間が短くなるから、とこれも納得し難い理由。
ローンの長さも重要だそうで、例えば20年ローンを抱えてきちんと返済しているのは、スコアを上げるのにいいらしい。
でも長期ローンを完済することで残りが5年以内のモノしかないと、総体的なローンの長さがドンと短くなるのでスコアに響くんやと。
月賦払いが車のローンと後はクレジットカードしかないのに車のローンを完済すると、多様性が減るためにこれまたドンとスコアが落ちる、というのもわからん話。
ただ長男の車は確か主人の生前にラスベガスで、主人が付いて行って買ったから、5年くらい経つんとちゃうやろか。どっちにしても、そろそろ完済する頃やったと思う。
ほんで長男は車のローンは返済しても住宅ローンがあるから、そう考えると実は助かったクチなんやねん。
住宅ローンは30年でまだ10年も経ってないから、知らんとこれを来年完済してたら、クレジットスコアは地に堕ちてたかも。
危なかった〜！
住宅ローンを完済する前に知ってよかった。
借金を完済するのはイイコトだから、一時的にクレジットスコアが下がったとしても、その方がいいとのことではありますが…。
クレジットスコアは、今後もきちんと払い続けることでまた上がってくるのだから、と。
で、ローン完済後どのくらいでクレジットスコアに影響出るかというと…。
借金完済後2カ月ほどで出るらしい。
そういえば、長男が完済したんも2カ月ほど前とちゃうやろか。
ほんでもって、借金を完済したこと自体は、スコアには大して影響しないんやと。
なんかどーも納得いかんことが多い。
アメリカでは、ある程度の借金を抱えてないとクレジットスコアは上がれへんっちゅーこっちゃ。
ニコニコ現金払いはアカンねん。
でも長男がしみじみ言うてた。
「これはホンマに義父に感謝してる。義父が来てぐいぐい進めてくれへんかったら、1人やったらこのコンドは買えてなかったと思う」
確かに当時はカマリオに住んでたのに、リアルターもインスペクターも主人が見つけて来て、何度もラスベガスに足を運んで話を進めて、住宅ローンも主人が先導を取って、私も長男のコンドを初めて見たのは、インスペクションの日やった。
長男は住宅価格が底の時に買ったから買えたわけで、あの時を逸してたら買われへんかった。今なんか賃貸も高くなったから、これからイチから買おうと思うと大変やと思う。
私も今は天国の主人にモンクばっかり言うてますが、確かに長男が買えたのは主人のおかげ。
この間、チラッと長男のチェッキング口座を覗いたら、政府の老後資金用ROTH IRAだけじゃなくて、株式投資までやってることを発見。
定期口座に当たるセービング口座は、長男が成人してから自分で開設したから、私はそこにナンボ入ってるのかわかれへんけど、30代半ばでここまで老後の備えに取り組んでる長男にちょっと感動。
めちゃ尊敬してしもた
。
ほんで長男がそんなことができるのも、住宅ローンがめちゃ安いおかげ。
主人にはやっぱり感謝してもし切れへんな、と長男にいまさらながら気づかされた。
主人は私の老後は守ってくれへんかったけど、せめて長男の老後の蓄えする礎を築いてくれたから、しゃーない、半分だけ許したろ。
そういえば、社員カフェテリアには今日もまだサンクスギビングディナーの残りがあった。
昨日食べ損なったハムがあったから取ってみたけど…。
ハムはハムやな。
#InThisTogether
#AloneTogether
#CreditScore
ひとりでもひとりぼっちじゃないから。
皆んなでお互いを思いやり、助け合い、励まし合ったら乗り切れるから。
今日も無事に過ごせたことに感謝して、明日も一緒に頑張りましょうね。
では、お元気で。
Have a nice day!
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