NISAと比較！マニュライフのこだわり変額保険の評判が悪い理由を徹底解説！

投資初心者が保険営業の言われるがままマニュライフのこだわり変額保険に入り

と、後悔してしまうケースが多いです。

なぜなら保険営業は投資初心者である相談者にNISA・ iDeCoなどの保険以外の金融商品の情報を与えずに、こだわり変額保険に入らせているからです。

このブログまで辿り着いた読者さんには、保険で後悔や損をしてほしくありません。

そこでこの記事では、業歴13年現役FPとして2,000世帯以上の家計・保険見直し相談を受けてきた筆者が、マニュライフのこだわり変額保険について法人ブログには出来ない客観的数値をもとにした完全中立な立場でぶっちゃけ解説します。

最後まで読めば、こだわり変額保険に入るべきかどうかがわかり、保険営業と対等に話せる知識武装が出来ます。

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ネット上の口コミ・評判

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デメリット

【デメリット①】契約10年以内は解約控除がある

契約10年以内に解約・減額手続きをすると『解約控除』というペナルティがあり、本来の解約払戻金から解約控除分が差し引かれた分が返金されます。

加入年数が短いほど控除率が高く、10年以上経過すれば解約控除は消滅します。

【デメリット②】保険料から引かれる手数料は掛け捨て保険料を払っているのと一緒

保険料から『運用関係費』と『保険関係費』という手数料が差し引かれるので、実際積立られている金額は保険料より少なくなります。

手数料は積立金に回ることはありませんので、実質的に見ると手数料分の掛け捨て保険料を払っているのと一緒です。

ちなみに『保険関係費』の手数料率は顧客に一切開示されておらず、透明性に欠けます。

【保険関係費】

【保険関係費　名目費用】	【保険関係費手数料】
保険料の収納に必要な費用	開示されておらず不明
契約の締結・維持に必要な費用	開示されておらず不明
死亡保障等に必要な費用	開示されておらず不明
保険料払込免除に関する費用	開示されておらず不明
特別条件が付いた場合の特別保険料	開示されておらず不明

【運用関係費】

ファンド名	手数料率
世界株式アクティブI型	年率0.61%（税抜）
外国株式インデックスI型	年率0.25%（税抜）
米国株式アクティブI型	年率0.82%（税抜）
世界バランスII型	年率0.85%（消費税対象外）
世界株式環境テーマI型	年率0.65%（消費税対象外）
グローバル・バランス75	年率0.36%（税抜）
グローバル・バランス50	年率0.28%（税抜）
米国債券型	年率0.53%程度（税抜）
日本債券型	年率0.25%（税抜）

【デメリット③】契約を分けると損する

途中で払済保険に変更しやすい良いように、２契約以上に分けることを案内する保険営業もいますが、1契約でまとめるよりも保険関係費が高くなり運用効率が悪くなってしまいます。

【デメリット④】保険なのに保障が薄い

こだわり変額保険の死亡保障額は満期までの累計保険料と同額になる仕組みとなっており、他変額保険より保障額が少なくなります。

保障があるから変額保険をオススメされているはずなのに、保障が薄いのはデメリットです。

	死亡保障額
こだわり変額保険	1,080万円
アクサ生命 ユニットリンク	1,383万円

【デメリット⑤】「世界バランスII型」は積立投資のメリットを減少させる

世界バランスII型は株式相場の状況によって投資配分を勝手に切替えてくれるので、株価暴落時にダメージを少なく抑えることが期待出来ます。

一見、投資初心者に優しいとても良い仕組みに感じますが、株価下落時に投資配分を切替えられてしまうと、割安になった株式を買えるチャンスを潰すことになり実は勿体無いです。

投資配分の一例

・株式相場が良い時　→ 株式投資中心の運用
・株式相場が悪い時　→ 金・銀、先進国国債、資源国通貨等のトレンドに合わせて運用

「外国株式インデックスI型」と「世界株式アクティブI型」はNISAの人気ファンドと比べて良いファンドか？

こだわり変額保険で選ぶ人が多い「外国株式インデックスI型」と「世界株式アクティブI型」を、NISAで人気No. 1ファンドであるeMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）と比較してみましょう。

	運用方針	組入銘柄 （2023年11月時点）	運用手数料	騰落率 （過去3年）
世界株式アクティブI型	アクティブ	41銘柄	年率0.61％ （税抜）	47.37%
外国株式インデックスI型	インデックス	1281銘柄	年率0.25％ （税抜）	14.58%
eMAXIS Slim全世界株式（オールカントリー）	インデックス	2,831銘柄	年率0.05775％ （税込）	63.43%

『こだわり変額保険』『NISA』『iDeCo』のポイント比較表

こだわり変額保険は死亡保障があるのが特徴ですが、それ以外の税制面、運用期間、積立ペースの自由度など全てにおいてNISAやiDeCoに敵いません。

そもそも、いずれの投資方法も長期積立前提なので続けやすさは非常に大事なポイントです。

	死亡保障	手数料	税制面	取扱商品	非課税投資枠	運用期間	途中引出し
こだわり変額保険	あり	・運用手数料 ・保険関係費 （一部手数料開示なし）	相続税、一時所得税、贈与税のいずれか	投資信託	なし	満期まで（最長80歳まで）	解約すれば可能 （契約後10年以内は解約控除あり）
iDeCo	なし	・新規加入手数料 ・運用手数料 ・給付手数料（受取時）	退職所得控除	投資信託 定期預金 保険	年間14.4万～81.6万限度	60歳まで	原則不可
NISA	なし	運用手数料	運用益非課税	投資信託 株式 ETF	年間360万限度	無期限	可能

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【運用成果の違いを検証】こだわり変額保険とつみたてNISAを比較

	死亡保険金	払込総額	70歳時の運用結果 年率1.33％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合（返戻率）
こだわり変額保険	960万円	960万円	962万円（100.2%)	3,004万円　(312,9%)
つみたてNISA	ー	960万円	1,266万円　(131,8%)	3,983万円　(414,8%)
差額	960万円	ー	304万円	979万円

【掛捨て保険】と【NISA】で備えた場合を検証！

「定期保険 ＋ NISA」VS「こだわり変額保険」どっちがお得？

【パターンⅠ】	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率1.33％の場合 （返戻率）	70歳時の運用結果 年率6％の場合 （返戻率）
①定期保険 （オリックス生命 ブリッジ）	1,000万円	【掛捨て】 2,526円	【掛捨て】 121万円	ー	ー
②NISA	なし	【積立】 17,474円	【積立】 839万円	1,106万円 （131.8％）	3,480万円 （414.7％）
①＋②合算	1,000万円	20,000円	960万円	【実質リターン】 985万円 （102.6％） 『1,106万−掛捨て保険料121万』	【実質リターン】 3,359万円 （350％） 『3,480万−掛捨て保険料121万』
こだわり変額保険	960万円	20,000円	960万円	962万円 （100.2%)	3,004万円 (312,9%)

　

「収入保障保険 ＋ NISA」VS「こだわり変額保険」どっちがお得？

【パターンⅡ】	死亡保障	保険料	払込総額	70歳時の運用結果 年率2.75％の場合（返戻率）	70歳時の運用結果 年率5.5％の場合（返戻率）
③収入保障保険 （FWD生命　収入保障保険）	月額5万円 （加入時保障額2,400万円） ※保障は逓減する※	【掛捨て】 1,455円	【掛捨て】 70万円	ー	ー
④NISA	なし	【積立】 18,545円	【積立】 890万円	1,717万円（192.9％）	3,693万円　(414.9%)
③＋④合算	2,400万円	20,000円	960万円	【実質リターン】 1,647万円 （171.5％） 『1,717万−掛捨て保険料70万』	【実質リターン】 3,623万円（377.3％） 『3,693万−掛捨て保険料70万』
こだわり変額保険	960万円	20,000円	960万円	962万円 （100.2%)	3,004万円 (312,9%)

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こだわり変額保険より「掛捨て生命保険＋つみたてNISA組合わせ」がオススメ！

「掛捨て保険＋NISA」は、こだわり変額保険より保障が手厚く、高い運用成果を期待できます。

このように思うなら、こだわり変額保険には入らずに「掛捨て保険＋NISA」で備えましょう！

もし、NISAでどのファンドを選べば良いかわからないなら、こだわり変額保険の「外国株式インデックスI型」と全く同じ運用ができる『eMAXIS Slim先進国株式インデックスファンド』や『ニッセイ外国株式インデックスファンド』を選ぶのもありです。

保険関係費が掛からない分、元本割れリスクを抑えらるし、運用効率が良いので高いリターンも期待できます。

さらに、運用益に課税されないのでこだわり変額保険より有利です。

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こだわり変額保険に加入しない方が良い人

こだわり変額保険は保険関係費（手数料）が掛かり運用効率が悪いです。

貯金・運用目的で投資を始めるなら、NISAやiDeCoなどを利用しましょう。

もし死亡保険がないと不安なら、必要最低限の期間だけ掛捨て保険に加入しましょう。

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こだわり変額保険がおすすめな人

NISA・iDeCoを始められず銀行貯金しかしないなら、こだわり変額保険に入ることを検討した方が良いです。

長期継続すれば、NISAやiDeCoほどではなくても積立金が増える可能性が高いからです。

ただし、変額保険に入るなら【変額個人年金】を必ず比較してください。

もし【変額個人年金】の提案を受けていなければ、FP無料相談サービスでこだわり変額保険と変額個人年金を比較しましょう。

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こだわり変額保険で絶対に知っておくべき４つの注意点

【注意点①】払済保険に変更前提の加入は法律上禁止されている

払済保険を前提としてこだわり変額保険に入るのは保険業法上禁止されています。

なので、保険期間満了までの積立前提じゃないと、契約してはいけません。

ちなみに払済保険に変更前提での加入にメリットは一切ないです。

【注意点②】減額・一部解約も確定申告は必要

期間を分けて減額・一部解約をすれば、非課税になると案内する保険営業もいますが、その都度の受取る解約返戻金によるので必ずしも非課税にはなりません。

それに、保険会社は解約返戻金を契約者に払うと同時に【支払い調書】を税務署に提出するので確定申告が必要なら必ずしましょう。

【注意点③】実質利回りは見積書と大きな差がある

こだわり変額保険は高い手数料が積立金から差し引かれるので、見積書記載の利回りよりも実質利回りが低いから要注意です。

変額個人年金・NISA・iDeCoなら、もしも年率6％以下の運用だったとしても、こだわり変額保険の見積書記載の年率6％と同じ運用成果を実現できます。

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【注意点④】学資保険代わりにするのはやめた方がいい

このような人なら、こだわり変額保険を学資保険として考えるのもありでしょう。

でも、それならNISAで積立した方が合理的だしお得です！

【現役FPぶっちゃけ】評判ほど悪い保険ではないが入る必要性もない！

こだわり変額保険より良い備え方がある

20年以上継続する前提なら、こだわり変額保険は外貨建保険・円建保険より積立金が増える可能性が高いので、悪い保険ではありません。

でも、【保険】と【投資】を分ければこだわり変額保険よりも良い備えが出来るのも事実です。

特に投資に興味があるなら『保険以外の投資』はどんなものがあるのか、どの投資が自分に合うのか調べてから投資を始めれば、あとで後悔しないで済みます。

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後悔しないようセカンドオピニオンは必要不可欠

こだわり変額保険以外の変額保険との比較、NISA・iDeCoとの具体的な比較をしないまま入ると、あとで後悔します。

もし変額保険に入るなら、『変額個人年金』は『つみたてNISAに最も近い変額保険』なので絶対に比較しましょう。

比較する時は、必ず見積書で具体的な数字を見せてもらって下さい！

「NISA・iDeCoと数字比較してもらってない…」

保険・投資で損したくないなら経験豊富なFPに相談できる【ほけんのぜんぶ】で変額個人年金・NISA・iDeCoを含めたセカンドオピニオンを受けることをオススメします。

セカンドオピニオンの結果こだわり変額保険が一番良いと思ったなら、それがあなたにとって最適な選択である証明です！

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デメリットを理解した上で変額保険に入りたい人

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

変額保険は非常に複雑な保険で、メリット・デメリットや自分に適不適かしっかり理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、【ほけんのぜんぶ】でセカンドオピニオンを含めて相談することをオススメします。

【ほけんのぜんぶ】は知識・経験豊富なFPに相談できるので、最適な貯金方法は何か、保険・NISA・iDeCoなど保険以外の金融商品との違いを詳しく比較しなら、あなたに最適な保険と貯金方法が見つけられます。

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保険と投資を分けたい人へのおすすめ

投資と保険は分けたいと思っても実際のところ、

このように思われる方も多いと思います。

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まとめ