司法書士の山口です。
今日は、任意整理の事例をご紹介します。
・Ａさん（270万円）
・Ｂさん（390万円）
の場合です。
Ａさん（270万円）
・楽天カード（120万円）
・クレディセゾン（70万円）
・オリコ（50万円）
・三井住友カード（30万円）
これを任意整理すると、このようなイメージです。
・楽天カード（毎月2万円×60回払い）
・クレディセゾン（毎月1万円×70回）
・オリコ（毎月8000円×63回）
・三井住友カード（毎月5000円×60回）
（備考）
・毎月の返済額：4社で4万3000円。
・任意整理後のリボ手数料は0％（手数料の支払いはなし）
・繰り上げ返済OK→最長で上記の分割払い
Ｂさん（390万円）
・ディーシーカード（100万円）
・三菱UFJニコス（100万円）
・みずほ銀行（50万円）
・アイフル（50万円）
・アコム（30万円）
・メルペイ（30万円）
・LINEペイ（30万円）
これを任意整理すると、このようなイメージです。
・ディーシーカード（毎月1万2000円×85回払い）
・三菱UFJニコス（毎月1万円×100回）
・みずほ銀行（毎月8000円×63回）
・アイフル（毎月1万4000円×36回）
・アコム（毎月1万3000円×24回）
・メルペイ（毎月8000円×38回）
・LINEペイ（毎月5000円×60回）
（備考）
・毎月の返済額：7社で7万円。
・任意整理後の利息やリボ手数料は0％（利息・手数料の支払いはなし）
・消費者金融は任意整理の対応が悪い。
よって、5年ベースの分割払いを組むのは難しい。
・繰り上げ返済OK→最長で上記の分割払い
・3年後には、アイフル・アコム・メルペイの支払いが終了。
3年目以降の1ヶ月の返済額は、7万→3万5000円に下がる。
任意整理のポイント
任意整理の分割払いは会社ごとに異なります。
「長い分割払い＝1ヶ月辺りの返済を下げられる」
こういう仕組みなので、長期分割のほうが負担が減ります。
しかし、これに応じてくれるところとそうでないところがある。
クレジットカードは長期分割できる会社がある。
反対に、消費者金融はほとんど短期での返済を迫ります。
・クレジットカード→◎対応が良い
・消費者金融→✕対応が悪い
こんなイメージです。
任意整理後の利息やリボ手数料は、90％以上の確率でカットできます。
カットできないにしても、18％→5％のように減らせます。
・クレジットカード→100％カットできている
・サラ金→カード利用が数か月～1年程度だと減らせる程度。2年以上ならカットOK。
「早く払いたいし、多く払いたくないから、長期分割はイヤだ！」
こんな感想の方も、たまにいます。
おそらく、長期にすると「払うものが増える」「早く終わらない」というイメージからでしょう。
しかし、これはイメージ違い。
任意整理では長期分割にできた方がいいんです。
・長期分割にしても利息も手数料もない
（払うものが増えるわけではない）
・長期分割のほうが1ヶ月の返済額が下がる
（リスクヘッジ。「払えなくなる」という事態を避ける）
・繰り上げ返済がＯＫ
（いったん長期分割にして、払えるとき多く払えばよい）
これが、任意整理のポイントです(^.^)
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