200万円という高額を借り入れる際は、「大手消費者金融よりも銀行のカードローンを利用して金利を抑えたい」という方も多いでしょう。
しかし、銀行カードローンはただでさえ審査が厳しく、200万円という高額になるとより高い返済能力を求められます。また、返済期間によっては大手消費者金融のほうが金利を抑えられるケースもあります。
そこでこの記事では、専門家が200万円を借りる方法について銀行カードローン・大手消費者金融カードローンを含めて紹介します！高額借り入れが初めての方は是非参考にしてください。
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高額融資を受ける際に重視すべきなのは「金利の低さ」と「融資スピード」です。ご自身の状況に合わせて、どちらを優先したいか明確にしておきましょう。
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200万を借りたい！銀行で借りる方法は3通り
銀行でお金を借りる方法は、主に3通りあります。商品によって特徴が異なるので、順番に確認していきましょう。
- 目的別ローン
- フリーローン
- カードローン
まずは目的別ローンから解説します。
目的別ローン
1つ目は「目的別ローン」です。
目的別ローンとは、借り入れしたお金の使い道が決まっているローンのことです。例えば、住宅ローンは住宅を購入する時にしか使えません。
目的別ローンには住宅ローン・自動車ローン・教育ローンなどさまざまな種類があり、使用用途が制限される分フリーローンよりは金利を抑えられることがほとんどです。
自由に使える200万が欲しい時は向いていないものの、使い道が決まっている場合は目的別ローンを検討しましょう。
フリーローン
2つ目は「フリーローン」です。
フリーローンは、目的別ローンとは反対にお金の使用用途が決まっていないローンを指します。
担保・保証人なしで借りられる商品も多いため、融資難易度は目的別ローンに比べて低めです。
その分、金利が高くなったり、追加融資を受ける場合は再び審査を受ける必要があったりする点には注意しましょう。
カードローン
3つ目は「カードローン」です。
カードローンは、フリーローンと同様に使用用途が決まっておらず、無担保・無保証人で契約できる商品です。
フリーローンと違って決められた利用限度額の範囲内であれば、何度でも融資を受けられます。例えば、利用限度額が300万円だった場合、200万円を借りても追加で100万円まで借り入れできるということです。
そのため、複数回借り入れする可能性がある方に向いている商品だと言えます。
200万を借りる方法の中でも利便性の高いカードローンがおすすめ
これまで見てきたように銀行から200万を借りる方法は3種類あり、一番おすすめなのはカードローン商品です。
カードローンは利用目的が自由に決められて、さまざまな用途で借り入れできる利便性の高さが特徴です。そのほか、融資スピードが早い＆借り入れ方法が豊富＆返済額を調整できる点に魅力を感じる方も多いようです。
もちろん、借りすぎると生活に支障が出るので計画的な利用が必要ですが、銀行カードローンであれば上限金利が消費者金融カードローンよりも低く、返済負担を抑えやすくなっています。
| 金融機関 | 一般的な上限金利 |
|---|---|
| 消費者金融 | 年18.0％ |
| 銀行 | 年15.0％ |
上限金利が低い分消費者金融カードローンよりも審査難易度が高くなりますが、属性に自信のある方は一度検討してみても良いでしょう。
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200万を借りる時に銀行へ提出する書類は？
銀行カードローンは使用用途が自由＆担保と保証人不要で借り入れできるサービスですが、申し込むだけでは利用できません。
まずはカードローンに申し込むために必要な書類を準備しましょう。
- 本人確認書類
- 収入証明書
順番に確認していきます。
本人確認書類
1つ目は「本人確認書類」です。
銀行カードローンでは、借り入れする金額に関係なく本人確認書類の提出が必要です。
- 運転免許証
- パスポート
- 住民基本台帳カード(顔写真付き)
- マイナンバーカード
上記のうち1点を提出すれば良いので、一番準備しやすいものを選んでください。
収入証明書
2つ目は「収入証明書」です。
200万円ほどの高額借り入れになると、本人確認書類とは別に収入証明書も必要です。
基本的には利用限度額が50万円以上になる場合、または他社借り入れ額との合計が100万円を超える場合に収入証明書の提出を求められます。また、現在カードローンを利用中で、200万円を借りるために増額する場合も提出しなければいけません。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 市民税・県民税決定通知書
- 所得証明書
各金融機関によって有効な書類は異なるので、借り入れ先が決まったら公式サイトで詳細を確認してみてください。
200万を借りる時の利息はいくら？
銀行への提出書類は2つだけなので「申し込みやすい」と感じる方もいるかもしれませんが、実際申し込む前に利息がいくらになるのか確認しておくことは非常に重要です。
- 金利に応じた利息が毎月発生する
- 返済シミュレーション
ここでは、利息の仕組みや計算方法について解説したうえで、金利別の返済シミュレーションをしていきます。
金利に応じた利息が毎月発生する
銀行カードローンは、毎月の返済額のほかに金利分の利息を支払わなければいけません。
金額にもよりますが、銀行カードローンの場合は初回に最大金利が適用されるケースも多いです。つまり、最大金利15.0%前後に対して発生する利息も支払うことになります。
借入金額によっては金利が安く抑えられるケースもあるので、少しでもお得に借りたい方は借入先の金利も確認するようにしましょう。
返済シミュレーション
それでは、200万円を借りた場合の利息はいくらになるのでしょうか。ここでは、金利ごとの返済シミュレーションで確認していきます。
金利5.0%
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 24回 | 87,743円 | 105,814円 |
| 36回 | 59,942円 | 157,886円 |
| 48回 | 46,059円 | 210,786円 |
| 60回 | 37,743円 | 854,734円 |
金利10.0%
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 24回 | 92,290円 | 214,945円 |
| 36回 | 64,535円 | 323,212円 |
| 48回 | 50,726円 | 434,774円 |
| 60回 | 42,495円 | 549,591円 |
金利13.0%
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 24回 | 95,084円 | 281,991円 |
| 36回 | 67,388円 | 425,940円 |
| 48回 | 53,655円 | 575,407円 |
| 60回 | 45,507円 | 730,305円 |
金利15.0%
| 返済回数 | 毎月の返済額 | 総利息額 |
|---|---|---|
| 24回 | 96,974円 | 327,343円 |
| 36回 | 69,331円 | 495,874円 |
| 48回 | 55,662円 | 671,713円 |
| 60回 | 47,580円 | 854,734円 |
このように、金利が高いほど、また返済回数が多くなるほど総利息額は高くなります。
なるべく繰り上げ返済を活用したり毎月の返済額を増やしたりして、利息が膨らまないうちに完済しましょう。
200万を借りたいなら審査のポイントを押さえよう
銀行カードローンを利用するには審査に通る必要があります。ここでは、どのような点を審査で見られるのか解説していきます。
- 収入が安定しているか
- 複数社から多額の借り入れをしていないか
- 信用情報に傷が付いていないか
順番に見ていきましょう。
収入が安定しているか
1つ目は「収入が安定しているか」です。
カードローンを利用するには、毎月返済日を守れるだけの安定した収入が必要です。
もし収入が安定していない場合は返済が滞るリスクが高いので、審査に悪影響をもたらします。
- 勤続年数
- 雇用形態
- 業種・職種
- 会社規模
- 年収
どんなに高収入でも、毎月の収入が安定していない方は審査落ちする可能性があるので注意してください。
複数社から多額の借り入れをしていないか
2つ目は「複数社から多額の借り入れをしていないか」です。
すでに他社からお金を借りている場合、「お金に相当困っているのでは」というイメージを持たれ、返済能力も低く評価されます。また、多重債務のリスクもあるため、銀行側は貸し付けに消極的になるでしょう。
特に年収に対して借入額が多すぎる人や複数社からの借り入れを解消せずに新規申し込みする人は、審査落ちする可能性が高いので注意してください。
信用情報に傷が付いていないか
3つ目は「信用情報に傷が付いていないか」です。
銀行カードローンの審査では、信用情報をもとに過去の契約・取引状況も確認されます。
信用情報とは、クレジットやローンの契約や支払状況などの情報をまとめた個人の情報です。この情報に以下のような金融事故があると、ブラックリスト入りと見なされて審査に通ることができません。
- 他社のカードローンの返済に遅れている
- クレジットカードの支払いを長時間忘れている
- スマホ料金の支払いを長時間忘れている
- 奨学金を長期間返済していない
- 保証会社が関係する支払いに遅れた
※保証会社＝カードローンの利用者が返済できなくなった場合に、その返済を代行する会社
どうしても200万円を借りたい時のコツ
審査に落ちやすい人の特徴はいくつかありますが、対策法を知っておくとさらに審査に通過する可能性は高くなります。
ここでは、200万の借り入れを成功させるコツについて確認していきましょう。
- 1社に絞って申し込む
- 虚偽の申告をしない
- 希望額は必要最低限に抑える
順番に解説していきます。
1社に絞って申し込む
1つ目は「1社に絞って申し込む」です。
200万の融資に対応している銀行カードローンはいくつもありますが、やみくもに申し込んでも審査には通過できません。
むしろ「短期間に複数社に申し込むということは、相当お金に困っているのでは」と思われる原因にもなります。
複数のカードローン商品を比較し、一番自分に合っているサービスを提供している・申し込み条件を満たしている金融機関に申し込むようにしてください。
虚偽の申告をしない
2つ目は「虚偽の申告をしない」です。
どうしても200万を借りたい時に、ついつい自分の情報を良く見せようと嘘をついてしまう方もいるかもしれません。しかし、年収や勤務先を偽って申し込んでも、信用情報の確認時や在籍確認時にバレてしまいます。
そのほか、すでに退職している勤務先や存在しない架空の会社名を記載するのも禁止されています。万が一審査に通ったとしても嘘だとバレた瞬間に一括請求される可能性もあるので、絶対にやめましょう。
希望額は必要最低限に抑える
3つ目は「希望額は必要最低限に抑える」です。
銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、独自に同じような基準を設けています。そのため、希望金額は少しでも低い方が審査に通る可能性が高くなります。
銀行側としても貸付額が高額になるほど貸し倒れリスクが高くなるので、希望借入額は低いに越したことはありません。
現在の状況を改善するために本当に200万円も借りなければいけないのか、自分で稼ぐことはできないのかを再検討しましょう。
銀行から200万を借りる以上に大手消費者金融がおすすめ
200万円ほどの高額を借り入れる際には銀行カードローンがおすすめですが、どれも融資までに最短翌日～1週間ほどかかるので、急いで200万円を借りたい時には向いていません。
一方、大手消費者金融カードローンなら200万円ほどの高額でも、最短即日で融資を受けられる可能性があります！
- プロミス
- アイフル
- SMBCモビット
- レイク
- アコム
それぞれの特徴について順番に確認していきます。
プロミス
| 審査時間 | 最短3分* |
|---|---|
| 融資スピード | 最短3分* |
| Web完結 | 〇 |
| 金利 | 4.5%～17.8% |
| 無利息期間 | 初回ご利用から30日間が無利息期間 ※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。 |
| 融資限度額 | 500万円 |
- 金利が最大17.8%と他社に比べて低い
- 最短3分で融資可能
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。 - 初回借り入れ日から30日間無利息期間を利用できる
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。
プロミスは業界内でも最大手の消費者金融で、上限金利は17.8%と他社よりも低めです。200万円を借りる場合は上限金利より低い金利に設定されるので、銀行カードローンとほとんど同じ金利で借りられる可能性もあるでしょう。
また、融資限度額が500万円と余裕があり、200万円借りたい時にも申し込めます。初回借り入れ日から30日間無利息期間を利用できる(※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。)ため、今のうちに申し込んでも損はありません。
最短3分融資(※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合がございます。)と非常にスピーディーなので、200万円を今すぐ用意したい方は申し込んでみてください。
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公式サイト：https://cyber.promise.co.jp/
アイフル
| 審査時間 | 最短18分※ |
|---|---|
| 融資スピード | 最短18分※ |
| Web完結 | 〇 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息期間 | はじめての方なら最大30日間利息0円 |
| 融資限度額 | 800万円 |
- WEB申し込みなら最短18分※で融資可能
- 在籍確認の電話連絡をなしにすることもできる
- はじめての方は最大30日間利息0円
アイフルは最短18分※融資を実現させている大手消費者金融です。
審査はAIによるスコアリングシステムを採用していて、コンピューターがすぐに返済能力・審査結果を判断してくれます。そのため、200万円という高額借り入れでも銀行カードローンよりも速い借り入れが叶います。
急いでいる時は審査を優先してくれるので、とにかく急いで200万円を用意したい方はアイフルでスピーディーに500万円を受け取ってください！
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※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
SMBCモビット
| 審査時間 | 最短15分 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。 |
| Web完結 | 〇 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息期間 | – |
| 融資限度額 | 800万円 |
- WEB完結なら原則電話連絡なし
- 利息の返済でVポイントが貯められる
- 新規顧客の獲得・融資に積極的
SMBCモビットのWeb完結申し込みを利用すると、在籍確認目的で職場に電話がかかってくることは原則ありません。書類の提出で在籍確認が完了するので、職場に知られずに200万円を借りる契約を結べます。
また、一度審査に通ると利用限度額の範囲内でアプリからいつでもどこでも自由にお金を借りられます。上限額も800万円と銀行カードローン並みなので、高額融資したい時に検討してみましょう。
無利息期間こそありませんが、利息の返済200円につき1Vポイントが貯まります。普段の買い物で貯めたVポイントで返済することも可能で、ポイ活民が使いやすいですよ！
レイク
| 審査時間 | 最短15秒 |
|---|---|
| 融資スピード | Webで最短25分融資も可能 |
| Web完結 | 〇 |
| 金利 | 4.5%～18.0% |
| 無利息期間 | 選べる無利息 |
| 融資限度額 | 500万円 |
- キャッシングカードは自宅に届かない
- 在籍確認の電話連絡は「レイク」ではなく個人名を名乗ってもらえる
- 選べる無利息
レイクは、大手消費者金融の中でも無利息期間が比較的長く設定されています。
Webから初めて申し込むと、60日間無利息または最大5万円まで180日間無利息のいずれかを選べます。ご契約額が200万円超の方は30日間無利息のみ利用可能なので、200万円ぴったりなら60日間無利息を適用できる可能性もあります。
レイクはスマホ1台で申し込みが完結するうえ、在籍確認の電話連絡は「レイク」ではなく個人名を名乗ってもらえるので、周囲にバレずに200万円を借りたい方におすすめです！
アコム
| 審査時間 | 最短20分 |
|---|---|
| 融資スピード | 最短20分 |
| Web完結 | 〇 |
| 金利 | 3.0%～18.0% |
| 無利息期間 | 契約の翌日から最大30日間 |
| 融資限度額 | 1～800万円 |
- カードレスに対応
- 楽天銀行の口座を振込先にすれば最短10秒で振り込みが完了する
- ご契約日の翌日から30日間は金利0円
三菱UFJフィナンシャル・グループが運営している「アコム」は、WEB上で24時間365日いつでもお金を借りられ、返済もできる大手消費者金融です。カードレスにも対応しており、周囲にバレる心配も不要です。
すぐに200万円を用意したい場合、振込先を楽天銀行の口座に指定しましょう。実際に借りる金額にもよりますが、最短10秒で振り込んでくれるところもあります。
ご契約日の翌日から30日間は金利が0円で、高額借り入れでも返済負担を減らしやすいので、是非審査を受けてみてください。
200万を借りる方法【無職・ブラックリスト・パートOKの手段はある？】
無職・ブラックリスト・パートの方は返済能力を低く評価されやすく、200万を借り入れできる手段が限られてきます。しかし、そうした方でも申し込める方法はあります。
- 銀行カードローン ※安定収入のあるパートのみ
- 大手消費者金融カードローン ※安定収入のあるパートのみ
- クレジットカードのキャッシング枠
- 目的別ローン
ここでは、上記4つで200万円を借りる方法について紹介していきます。
銀行カードローン ※安定収入のあるパートのみ
1つ目は「銀行カードローン 」です。
銀行カードローンとは、メガバンクや地方銀行、ネット銀行が提供するカードローンです。
大手消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシング枠と比較して金利が低く、借り入れ上限額も高めに設定されています。また、銀行が運営している分、借り入れに抵抗がある方でも申し込みやすい点も特徴です。
なお、銀行カードローンは厳密に言うと総量規制の対象外です。年収の3分の1を超える金額を借りられる可能性もありますが、ほとんどの銀行では独自に総量規制と同じようなルールを設けています。
大手消費者金融カードローン ※安定収入のあるパートのみ
2つ目は「大手消費者金融カードローン」です。
大手消費者金融カードローンは収入のない無職・ブラックリストは申し込めないものの、安定した収入のあるパートなら申し込み対象となります。
パートの収入だけで200万円を借りられる可能性は低いですが、「とりあえず5万円だけ借りたい」「少額でも良いから今すぐお金を借りたい」というときに重宝するでしょう。
銀行カードローンよりも金利が高い代わりに新規顧客の獲得に積極的な業者も多く、Web完結申し込みやカードレス対応など、利便性が高い点も特徴です。また、無利息期間の活用で銀行カードローン以上に金利を抑えられる可能性もあります！
総量規制の年収600万円以上を満たしている方は、200万円借りられるか一度審査を受けてみましょう。
クレジットカードのキャッシング枠
3つ目は「クレジットカードのキャッシング枠」です。
クレジットカードにはショッピング枠のほかに「キャッシング枠」が付いており、ATMからすぐに現金を借りることができます。カード発行時にキャッシング枠を付帯している場合は、別途審査を受ける必要もありません。
ただし、クレジットカードのキャッシング枠は借り入れ～返済までの期間金利を支払う必要があり、金利は15.0～18.0%と高めなので、使い過ぎには気を付けましょう。
目的別ローン
4つ目は「目的別ローン」です。
最初にも紹介しましたが、目的別ローンはお金の使い道が指定されているローンのことを指します。
具体的には、住宅ローン・リフォームローン・自動車ローン・教育ローン・ブライダルローン・事業者ローンなどがあり、金融機関によっては「多目的ローン」と呼ばれることもあります。
これまで見てきた銀行カードローン・大手消費者金融カードローンと違って用途が指定されていて、それ以外の用途に使うと契約違反で一括返済を求められるケースもありますが、使い道が決まっている方にはおすすめです。
審査に1～2週間ほどかかる可能性があるので、余裕を持って申し込むようにしましょう。
どうしても200万を借りたい人からよくある質問
200万を借りたい【まとめ】
200万円を借りる方法について解説してきました。
銀行カードローンは利便性が高く高額を借り入れたい時に人気ですが、スピードを重視するのであれば大手消費者金融がおすすめです。大手消費者金融は新規顧客の獲得にも積極的で、無利息期間を活用すれば銀行カードローンよりも利息を抑えられるかもしれません。
なお、どちらを選ぶにしても本人確認書類と収入証明書が必要です。安定した収入や借入状況、信用情報に注意ししたうえで審査に臨みましょう。
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SMBCモビット
【審査時間最短15分に関する注意事項】
申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【融資時間最短15分に関する注意事項】
申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【最短3分で振込キャッシングに関する注意事項】
申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【学生の申し込みに関する注意事項】
安定した収入がある方ならお申込み可能です。
アイフル
【最短18分融資に関する注意事項】
お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
【最短18分審査に関する注意事項】
お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
【融資限度額に関する注意事項】
ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
【貸付条件に関する注意事項】
商号：アイフル株式会社
登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
遅延損害金：20.0％（実質年率）
契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
担保・連帯保証人：不要
【学生の申し込みに関する注意事項】
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方に限ります。20歳未満の方の申込はできません。
レイク
【融資時間に関する注意事項】
最短25分融資はWeb申し込みの場合のみ可能です。
また、即日振込を希望される場合、21時（日曜日は18時）までに必要な契約手続きを完了する必要があります。ただし、利用する金融機関やシステムメンテナンスにより、振込が遅れる場合がございます。
【無利息期間に関する注意事項】
60日間無利息はWeb申し込み限定のサービスです。
「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」のいずれか1つのみ適用可能です。
レイクで初めて契約された方のみ対象となります。
無利息期間は初回契約した日の翌日からスタートします。
無利息期間を終えると、通常金利が適用します。
【貸付条件に関する注意事項】
ご融資額：1万円～500万円
貸付利率（年率）：4.5％～18.0％
※利率はご契約額およびご利用残高によって異なります。
ご利用可能な方：満20歳～70歳の方
遅延損害金（年率）：20.0%
ご返済方式：残高スライドリボルビング方式または元利定額リボルビング方式
ご返済期間・回数：最長5年、最大60回。ただし、追加借入や繰上返済により変動する場合があります。
必要書類：本人確認書類（例：運転免許証）に加え、新生フィナンシャル株式会社が必要と判断する場合、収入証明書の提出が必要です。
担保・保証人：不要
商号・名称：新生フィナンシャル株式会社
登録番号：関東財務局長(10) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号
プロミス
【お借入診断に関する注意事項】
診断結果は目安であり、最終的なご融資可能額は本審査によって決定されます。
【審査時間最短3分に関する注意事項】
お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【最短3分融資に関する注意事項】
お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
【無利息期間に関する注意事項】
メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。