１．消費者金融等の過払い（利息の払い過ぎ）とは？

昨今、テレビやマスコミで盛んに取り上げられている利息の過払いとは、どういった事をいうのでしょうか。
消費者金融やクレジットローンで、お金を借りた場合、多くは年利２５％から２９％位までの利息を取られています。しかしこの様な高金利によるお金の貸付は、利息制限法という法律に違反しています。
利息制限法により定められた利息は、貸したお金が１０万円未満の場合は年利２０％まで、１０万円以上１００万円未満の場合は年利１８％、１００万円以上の場合は年利１５％が利息の上限となっています。
では何故、消費者金融やクレジットローン会社は、年利２５％から２９％というような高い金利でお金を貸し付ける事ができるのでしょうか？

チェックポイント１

お金を貸した時に定めることができる利息は、利息制限法という法律で上限が定められています。
元本が１０万円未満の場合　　　　　　　　 年２０％
元本が１０万円以上１００万円未満の場合　年１８％
元本が１００万円以上の場合　　　　　　　 年１５％

２．消費者金融等が利息制限法を超える高い利息を取れるのは？

利息に関する法律には、利息制限法の他に、出資の受入れ預り金及び金利等の取締りに関する法律（以下、出資法といいます。）という法律があります。
この法律により、お金を貸した時に定められた利息が年利２９．２％を超える時は、お金を貸した側が処罰されると定められています。（５年以下の懲役又は３０００万円以下の罰金）
その為、一部の違法なヤミ金業者を除いて年利２９．２％を超える利息を定めている消費者金融やクレジットローン会社はありません。
逆に言えば、年利２９．２％以上の利息を請求する金融業者は全て非合法（ヤミ金）という事になります。
ミナミの帝王で名高い銀次郎さんも、実はヤミ金業者です。

チェックポイント２

出資法に定める上限金利は、年利２９．２％
この利率を超える利息を請求する貸金業者は処罰されます。
消費者金融等が利息制限法を超える利息を請求できるのは出資法があるから。

３．グレーゾーン金利とは

グレーゾーン金利という言葉も最近特にテレビやマスコミで、よく耳にする様になりましたが、これは前述の１と２で説明した利息制限法以上、出資法以下の利息（年利２０％から２９．２％）の事をいいます。
お金を貸した時に利息制限法の上限利率を超えて定めた利息は無効ですが、出資法で定める年２９．２％の利率を超えなければ処罰されません。
つまり利息制限法以上、出資法以下の利息（年利２０％から２９．２％）であれば無効だが処罰されない利息という事になります。
以上から、この範囲の利率が、処罰されるクロではないが、無効な事を勝手にやっている灰色だという解釈からグレーゾーン金利と呼ばれる様になりました。

チェックポイント３

グレーゾーン金利とは、利息制限法以上、出資法で定める上限金利以下の金利のこと。
処罰されてしまうクロではないが、有効でもないグレーな部分の金利をの事をいいます。
友達以上、恋人未満の人の立場は、クロかシロかハッキリしないグレーで曖昧な立場という意味で、よく似た意味の使い方といえるかも知れません。

４．利息の払い過ぎとは

グレーゾーン金利は、処罰こそされませんが、利息制限法に違反する無効な金利です。
利息制限法の上限利率を超える利息を支払った場合は、その超える部分については利息の支払いとはならず、最初に借りたお金である元本の返済に充当されます。
この様に払い過ぎの利息を長期間にわたって元本に充当する状態が続くと、最初に借りた元本は完済してしまって消滅することになります。つまり借金の無い状態です。
大凡の計算ですが、年利２９％の利息を取る消費者金融等から５０万円を借り入れ月々１万５千円の返済を続けると５年あまりで借金は完済されている事になります。
元本はそのままで利息の支払いのみを行っていると思いこんでいるお金を借りた側の人は、払い過ぎの利息が充当され最初に借りた元本が完済して無くなっているとは夢にも思っていませんし、お金を貸す側も、あえて借金がゼロになっていますよと教えるような事はしません。
その結果、元本が０円になって、なお払い過ぎた利息が蓄積し、消費者金融等に返還請求をする事ができる利息の過払い金が発生するのです。

５．まとめ

以上の様に、借入れ元本が、利息の過払い分を充当する事によって完済され消滅しているにもかかわらず、消費者金融等への支払を継続すると、借金が無いのにお金を支払い続けていたことになります。この様に払い過ぎた利息を消費者金融やクレジットローン会社に対し返還請求できるのは当然の事です。
お金を貸す側が不当に得た利益は返還させるという意味で、法律上これを不当利得返還請求権といいます。
そして債務整理の実務に於いては、これを一般に過払い金返還請求と呼んでいます。

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